常见国际银行资金转账的缩写及使用场景

不同于国内银行间的转账，由于银联的关系，在国内的转账可以说是非常便捷了，但是国际间的转账就比较复杂了，由于涉及多个国家，所以信息的交换就会复杂很多。

References:

首先看下常见的一些术语及介绍(这里我只是翻译了一部分我认为常见的，更多的名词可以查看参考的文章)：

名词	解释
BIC	Bank Identifier Code 银行识别码是银行用于金融交易的国际代码。每个银行都有自己的BIC。这样，欧洲和国际支付订单会自动到达正确的银行和分行。BIC也称为SWIFT地址（SWIFT address）或SWIFT代码（SWIFT code）。BIC可以是8个或11个字符，取决于它是否提供分行信息。
IBAN	International Bank Account Number 国际银行帐号是一个唯一的标识符，帮助银行自动处理人与人之间的付款。IBAN包含银行账户所有者的所有必要信息，如账户号码、银行和分行信息以及国家代码。虽然没有为SEPA成员国规定统一的长度，但IBAN不能超过34个字符。然而，大多数国家都有不同的固定长度。我们的验证器会自动检测国家和IBAN的长度，以便进行准确的验证。
BBAN	Basic Bank Account Number BBAN是基本银行账号的简称。它代表了一个特定国家的银行账号。当用于国际资金转账时，BBAN是IBAN的最后一部分。每个国家都有自己特定的BBAN格式和长度，这取决于他们自己的标准。目前欧盟或其他国家还没有统一的BBAN标准。这就是引入IBAN的目的，以帮助实现国际银行转账的标准化。
SWIFT	Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication 环球银行金融电信协会。参阅BIC
SEPA	Single Euro Payment Area 单一欧元支付区为支付工具建立了一个一体化的欧洲市场。SEPA的目的是确保欧洲内部的支付与单一国家内部的支付一样简单有效。
ACH	Automated Clearing House ACH是美国使用的一种电子资金转移网络。与SWIFT类似，ACH提供银行间信贷和借贷交易的清算。ACH电子网络帮助银行和金融机构之间交换信息。
PSD	Payment Services Directive Payment Services Directive于2007年出台，作为一套法律条例，旨在界定欧盟的支付服务和支付服务提供商。它的主要目的是促进SEPA的发展，规范支付机构，提供支付透明度和增加竞争。
BACS	Bankers’ Automated Clearing System BACS是英国的银行间转账设施之一，用于处理电子交易和转账。使用BACS系统处理的大部分事情是直接借记和直接贷记。直接借记是账户持有人向其银行发出的指令，授权公司提取不同金额的资金。直接借记用于确保定期、安全和高效地进行支付。它们是世界上最常见的金融交易之一。直接贷记实际上与直接借记相反，通常用于将工资转入员工的银行账户。直到最近，BACS也是一次性在线支付和电话支付的最前沿系统。然而，最近Faster Payments系统也推出了这一功能。原因在于Faster Payments的效率，Faster Payments几乎是即时处理。更重要的是，它能够在一年365天的任何时间进行处理。而BACS支付则至少需要3个银行日来处理。有些账户不允许使用更快的支付方式，因此他们仍然依赖BACS。
CHAPS	Clearing House Automated Payment System CHAPS是英国另一个用于处理支付的系统。虽然任何人都可以使用CHAPS，但该系统通常被企业用于涉及大额资金的交易。使用CHAPS系统通常会产生25-30的费用。CHAPS转账通常在一天内完成，通常用于购买财产，律师使用该系统在有关各方的银行账户之间转账。它也用于其他高额的支付场景。如前所述，CHAPS用于银行间的资金转移；每天因此多次使用。为了通过CHAPS进行支付，通常要带着身份证件到银行证明自己的身份。在进行CHAPS支付之前，不妨先确认一下你的银行的快速支付转账限额。
FPS	UK Faster Payments Service Faster Payments通常可以用于10万以内的转账，它是即时的，同时也是免费的。这尤其适用于个人用户（相对于公司和组织）。"快速支付 "服务使公众能够在几乎即时处理和转移资金的情况下进行支付。市民经常使用这项服务来支付账单、长期订单和网上转账等。该系统自2008年开始运行。

下面对一些常见的交易方式做一些简单介绍：

SWIFT Payments

  SWIFT付款又称为电汇(Wire Transfer)，是指在有代理关系的银行间国际转账。代理银行通常在对等的基础上进行工作的，即通过双边协议安排通过Nostro/Vostro帐户处理付款指令。付款指令通过SWIFT网络发送，并根据涉及的银行和收款人目的地进行发送。
  SWIFT是银行之间的主要通信网络，它具有世界领先的安全性和可靠性，这是接收或发送国际付款的银行成为SWIFT成员的前提。
  与本地支付相比，SWIFT支付通常需要更长的时间，并且处理成本更高，通常需要更多的信息来实现国际支付的传输。除了诸如帐号和银行详细信息之类的收款人信息外，收款人的银行BIC或IBAN对于确保付款指令正确也至关重要。

ACH Payments

  ACH转账是指使用ACH网络的银行之间的任何电子资金流动。该网络非常广泛：83%的企业以某种方式使用ACH。ACH转账最初是作为支票的电子替代方式而开发的，自此以后，它的发展速度大大超过了纸质支付的形式。此外，ACH转账的使用率也在不断上升。
  ACH转账可以是P2P，B2B或者B2C。ACH转账通常需要几个工作日的时间来结算并到达收款人的银行账户中。对于商家来说，由于信用卡甚至PayPal系统的额外费用，通过直接ACH转账付款通常比通过信用卡甚至PayPal便宜得多。

SEPA Payments

  SEPA（“单一欧元支付区”）以欧元为单位进行付款，金额没有限制，并且在欧元区内（要求收款人的帐号采用IBAN格式）。允许在欧洲范围内的36个SEPA区域成员中进行支付，是一种低成本的支付方式。

英国本地付款
- BACS Payments
  BACS是英国最古老的电子支付系统。成立于1968年初的银行间计算机局，过去50多年来BACS付款的传输方式几乎没有变化。
  BACS是英国国内的一种基于文件的支付方式，只适用于英镑。BACS支付需要三个工作日才能清算，在处理周期的第二天中午前可以取消。
- CHAPS Payments
  CHAPS最初于1984年由Bankers Clearing House建立，曾经是唯一能在当天结算英镑的支付方式。这种支付方式使用英格兰银行的实时毛额结算方案（RTGS），因此对银行和客户来说，发送指令成本较高。
- Faster Payments UK
  Faster Payments服务允许以保证到达时间的方式提交英镑付款，保证受益人在接近实时的时间内收到资金。目前保证的交付时间为2小时，但付款通常在15秒内到账。

了解了常用交易方式，来看下这些方式的使用场景大部分是怎么样。

电汇是外汇汇款业务的基本方式之一，是指汇出行应汇款人的申请，采用SWIFT等电讯手段将电汇付款委托书给汇入行，指示解付一定金额给收款人的一种汇款方式。电汇方式的优点是收款人可迅速收到汇款，但费用较高。电汇也被叫做T/T(Telegraphic Transfer)。

需要注意的是，如果收款人和付款人所在银行都接入了SWIFT，那么确实钱是很快到银行的，但不是到用户的账上。因为银行有义务对每一笔交易进行审查，防止洗钱和金融诈骗等行为。所以汇出方在提交了申请后，银行对出账做合规审查，没问题才会放行，有问题就直接拒绝汇出。同样的，收款行在收到一笔汇款报文后也不能直接给用户入账，还是要做合规审查，没问题才会入账，有问题会尝试索要相关材料或者直接原路退回。

以上只是一种非常简单的情况，真实的转账可能非常复杂，若汇出方和接收方的银行都没有接入SWIFT或者没有在对方开设账户，那么他们都需要通过中间行来发送SWIFT就会增加合规步骤和转账时间，中间行有2~3层都是比较常见的。若每家银行都需要对一笔资金进行合规审查，都会向客户索要材料来证明这些资金流动的合法性，那么这个效率就可想而知了，所以一般的国际电汇需要3~5个工作日不是没有道理的，这里面还要考虑到各个国家之间的工作时差问题。除此之外各个银行系统和工作人员的处理上也可能出现各种各样的问题，比如一个月前用户张三给李四汇了交易款，经过审查没有问题通过了，这个月又汇了一笔却被卡住审查了很久，因为World-Check增加一个名字也叫李四的高风险用户，所以银行发现这个有相同名字的用户就会严格审查。

数据一直在变，所以没人能保证这次交易会不会成功。

此外还有收费的问题，有三种收费方式BEN, SHA, OUR，一般采用的是SHA这种方式，即付款人支付汇出行的费用，收款人支付中间行等其他费用。如果中间行比较多就会相应扣除的比较多，一般每个银行单笔SWIFT的费用在15$~35$不等，所以电汇不建议小额(即使是测试款)，有可能汇出一笔50$的报文，被中间行扣完了，最后到账就是一笔入账金额为0的报文，看着很奇怪，但就是如此，说不定收款行还没办法扣入账手续费呢（银行真是弱势群体）。鉴于以上，SWIFT通常是用作跨境的一般贸易的付款。

单一欧元支付区（SEPA）是一个区域，在该区域内，公民，公司和其他经济行为体可以在相同的基本条件，权利和义务下，在欧洲境内（无论在国界之间还是在国界内）以欧元进行付款和接收欧元，不论他们身在何处。换句话说，在整个欧洲进行欧元支付将变得像进行本国支付一样容易，便宜和安全。SEPA付款只能在欧洲的SEPA成员国以欧元付款，按照规定，SEPA付款应该在申请提交后的一个工作日内完成，但是许多国家的银行将时间缩短到了当天到。并且随着SEPA Instant Payment的推广，部分地区可以做到一笔转账在20秒以内完成。这和国内已经差不多了，跨境支付能做到这种程度算是很不容易了。不过需要注意的是，不是所有地区的SEPA都一样，取决于各个银行对于SEPA的支持程度如何，部分银行会有cut-off time的概念，就是每隔一段时间清算一次，比如每两小时一次，那么在当天过了最后一次cut-off time才提交的申请会第二天的cut-off time才处理。SEPA的费用也非常低，大部分是收取非常低的手续费（比如单笔1欧元）或者直接免费，比起SWIFT简直是太良心了有木有。

再补充一点欧盟 ≠ 单一欧元支付区(SEPA) ≠ 申根区

ACH付款是美国电子银行对银行付款的一种。它是通过ACH网络完成的（区别于Visa或Mastercard等卡网络）。ACH Payments非常广泛，主要是因为成本低，大部分银行或机构都是免费的（除了极个别收费），常见用途比如薪资，政府福利，电商平台结算等等。缺点就是时间比较慢，一般是3天左右。ACH是类似于SEPA那种分批处理的，即每隔一段时间清算一次。

以上是根据工作过程中对业务的一些了解和查阅资料的一些整理，难免错误，希望大佬及时指正。

常见国际银行资金转账的缩写及使用场景

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